Как правильно оформить кредитную карту
В настоящее время кредитные карты являются универсальным финансовым инструментом. Это наиболее удобный и простой способ экономного управления личными доходами и расходами. С помощью кредитной карты можно совершать абсолютно любые финансовые операции: ими можно оплачивать покупки в магазинах и супермаркетах, обналичивать валюту, будучи за границей и осуществлять заказы товаров в Интернет-магазинах. Они обладают рядом преимуществ перед классическими займами. Так, после погашения займа, деньгами можно пользоваться снова в пределах кредитного лимита.
Учитывая растущую популярность кредитных карт, а также чтобы сразу не попасть в «долговую яму», Роспотребнадзор рекомендует следовать некоторым простым способам их выбора.
1. Основными параметрами, которыми стоит руководствоваться при выборе кредитной карты - размер кредитного лимита, а также процентная ставка по карте. Доступный кредитный лимит определяется в индивидуальном порядке на основании доходов заемщика. Чем более высокие требования предъявляются к заемщику (в частности, необходимость подтверждения доходов и трудового стажа), тем ниже процентная ставка. Уточните, каким образом можно снизить процентную ставку. Иногда для этого требуется предоставить дополнительные документы.
2. Уточните, из чего складывается стоимость пользования кредитной картой - это плата за выпуск карты и стоимость ее годового обслуживания. Большинство банков выпускают карты бесплатно, а стоимость годовой комиссии у всех разная. Она зависит от банка и категории карты. Премиальные карты всегда отличаются более дорогим годовым обслуживанием. Их стоит заказывать, только если вы реально планируете пользоваться дополнительными преимуществами карты (личным консультантом, скидками в партнерских магазинах и пр.), либо рассчитываете на повышенный кредитный лимит.
3. Обратите внимание на наличие льготного периода и его длительность. Многие кредитные карты имеют сегодня так называемый беспроцентный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами, не выплачивая проценты. Как правило, он составляет 50 дней, но в некоторых банках он достигает до 100 дней.
4. Если вы планируете снимать наличные с карты, тогда посмотрите размер банковской комиссии за снятие денег через банкомат. В отличие от дебетовых карт на кредитных эта опция всегда платная. Стоит выбирать карту с наименьшими комиссиями. Также уточните, входят ли операции по снятию наличных в льготный период, иногда он распространяется только на оплату в магазинах по безналу. В этом случае придется дополнительно платить банковские проценты в соответствии с тарифами банка.
5. Также проанализируйте предложение по кредитной карте на предмет дополнительных комиссий. В частности, за смс-уведомления по сумме задолженности, а также за удаленный доступ к управлению счетом (интернет-банкинг).
6. Договор заключается одним из следующих способов:
- путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;
- путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.
Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.
В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций. Срок действия кредитки в обязательном порядке указывается в тексте договора. Предусмотрен специальный пункт «Срок кредита», «Срок действия кредитной карты» или «Сроки предоставления услуг».
После окончания срока действия кредитная карта блокируется. В некоторых случаях такое событие может доставить массу неудобств. Некоторые банки практикуют досрочный выпуск карты, поэтому получить ее вы можете еще до окончания срока действия предыдущей.
7. Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет. Другой вариант - подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита. Однако, владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге - просроченный платеж и штраф.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей. Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то заемщикам придется дополнительно произвести плату, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы.
Важно помнить, что Вы, пользуясь кредитной картой, берете деньги в займы у банка, а затем обязуетесь вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору.
Ни в коем случае нельзя давать пользоваться личной кредиткой посторонним людям и разглашать пароль от карты, так как это может привести к мошенничеству и с карты будут похищены средства. Также, по возможности, не стоит забывать о длительности льготного периода, так как по окончании допустимого срока, на задолженность начисляются проценты. Важно поинтересоваться у банковского работника о минимальном платеже – сумме, которую необходимо вносить каждый месяц в качестве погашения задолженности.
