Ипотечный кредит. Особенности заключения договора.
Несмотря на то, что ипотечное кредитование в последнее время пользуется популярностью у населения РФ, многие граждане все еще находятся в неведении о главных понятиях ипотеки. Что же такое ипотека и ипотечное кредитование?
В переводе с греческого ипотека (hypotheke) значит «залог».
Ипотека – это одна из форм залога, где закладывается исключительно недвижимое имущество.
Предметом ипотеки могут быть: земельные участки; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения, а также другие объекты, указанные в статье 5 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором выдаётся кредит банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При ипотечном кредитовании закладываемое недвижимое имущество (например, квартира) остается в собственности должника (в его владении и пользовании), а кредитор (банк) в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, поэтому брать его следует в валюте получаемого гражданином дохода, то есть если доход гражданина выражается в рублях, то брать кредит в иностранной валюте нецелесообразно во избежание возможных рисков, связанных с ростом курса валют.
Следует помнить, что в силу закона заемщик отвечает перед кредитором (банком) всем своим имуществом, и банк сможет забрать, например, квартиру потребителя как предмет залога (даже если она единственная у потребителя). Поэтому прежде чем взять ипотечный кредит необходимо правильно оценить свои финансовые возможности ежемесячно погашать кредит на протяжении всего срока договора, а также будущие расходы.
Необходимо внимательно изучить условия ипотечного договора, особенно изложенные «мелким шрифтом».
Для выбора выгодного ипотечного кредита нужно сравнить предложения разных банков по таким параметрам как: надежность банка, процентная ставка, полная стоимость кредита, суммы дополнительных платежей.
Следует знать, что потребитель имеет право требовать предоставления образцов всех документов по сделке, которые он должен будет подписать, для предварительного ознакомления и изучения.
Заключение ипотечного договора:
Обязательным условием предоставления заемщику ипотечных средств является заключение договора ипотеки, согласно которому вы собственноручно передаете свою недвижимость в залог и подтверждаете этот факт документально.
Вот основные разделы, присутствующие в каждом ипотечном договоре.
Стороны договора ипотеки
В договоре ипотеки выступают две стороны: залогодержатель и залогодатель. Залогодержателем (то есть, тем, кто временно «придерживает» квартиру или дом заемщика) всегда выступает банк — до момента полного погашения ипотечного кредита.
Залогодателем (то есть, тем, кто согласился отдать в залог свое имущество) является заемщик (или созаемщики). Обе стороны договора должны быть дее- и правоспособными.
Если заемщика категорически не устраивает какой-то момент в документе, но он его все-таки подписал, повернуть вспять невозможно.
Поэтому внимательно читайте и обсуждайте договор ипотеки до его подписания!
На достоверность каких данных нужно обратить внимание?
1. Предмет ипотеки:
— оценочная стоимость. Учтите, что именно стоимость, указанная в договоре ипотеки, будет впоследствии учитываться судом при возникновении спорных ситуаций;
— данные о кредите: срок, размер, реквизиты кредитного договора;
— право залогодателя на предмет ипотеки (аренда, собственность и т.д.). Причем, это право должно быть зарегистрировано в соответствующих государственных органах;
— описание предмета ипотеки: название (например, «однокомнатная квартира»), адрес, метраж и т.д. В общем, та информация, которая не даст спутать данное залоговое имущество с каким-либо другим;
2. Права и обязанности сторон
— при заключении ипотечного договора залогодатель должен обязательно предупредить банк о правах каких-либо третьих лиц на предмет ипотеки (пожизненное пользование, долгосрочная аренда и т.д.).
Если какие-то претензии третьих лиц «всплывут» после момента подписания договора ипотеки, банк в качестве залогодержателя имеет полное право потребовать досрочного погашения всех кредитных обязательств.
Главная особенность ипотеки заключается в том, что заложенная недвижимость остается у залогодателя (заемщика). Он владеет и пользуется своим имуществом как обычно и даже может его завещать, но...
Совершать какие-то «глобальные» действия с заложенным имуществом (продать его, сдавать в аренду, дарить, передавать в хозяйственное владение и т.д.) заемщик может ТОЛЬКО с согласия банка-залогодержателя.
Нарушение этого пункта опять-таки может привести к досрочному расторжению кредитного договора по инициативе банка.
При этом, срок, на который имущество передается в пользование третьему лицу, не может превышать срока ипотеки.
В принципе, договор ипотеки составляется в каждом банке по стандартному шаблону – и неприятных сюрпризов для заемщика, как правило, не предполагает.
Однако примите в расчет человеческий фактор и убедитесь в отсутствии ошибок лично, внимательно перечитав договор ипотеки от начала до конца.
Страхование при ипотечном кредитовании.
При получении ипотечного кредита вопрос о страховании ряда рисков встанет для заемщика обязательно.
В частности, в данном виде кредитования встречается четыре различных вида страхования, в зависимости от того, какие риски учтены:
- страхование предмета залога (квартиры, жилого дома и т.д.);
- страхование права собственности (титула);
- страхование ответственности заемщика;
- страхование жизни и здоровья клиента банка (потеря трудоспособности).
Из всех вышеуказанных видов страхования обязательным является страхование предмета залога (например, квартиры) в полной стоимости от повреждения и полного уничтожения в силу положений статьи 31 ФЗ Об ипотеке.
Все остальные виды страхования являются добровольными.
В случае спорных ситуаций:
Если допущены нарушения со стороны банка, потребителю необходимо направить в его адрес претензию — это письменное требование о восстановлении нарушенного права. Данный документ предусмотрен для урегулирования правового спора на досудебном этапе.
Претензия либо направляется почтой России ценным письмом с уведомлением и описью вложения, либо вручается лично в отделении банка с получением отметки о принятии документа.
В случае неудовлетворения требования потребителя, изложенного в претензии, он имеет право обратиться с исковым заявлением в суд (в соответствии со ст.11 Гражданского кодекса РФ и ст. 17 Закона о защите прав потребителей).
В случае нарушения его прав и законных интересов потребитель может обратиться в
1) Полицию (в случае совершения мошеннических действий);
2) Банк России;
3) Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (непредоставление или предоставление неполной и недостоверной информации об услуге; включение в договор условий, ущемляющих права потребителя).
Правовое регулирование
Сфера ипотечного кредитования регулируется в первую очередь ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В связи с тем, что договоры о выдаче ипотечных кредитов следует рассматривать в качестве особой разновидности кредитных договоров, то к ним применяются только отдельные положения ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ №353) (статья 9.1 ФЗ об ипотеке, ч.2 ст.1 ФЗ №353).
В частности, статьей 9.1 ФЗ об ипотеке установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования ФЗ №353, а именно:
- о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой;
- о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;
- о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг;
- о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;
- о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.
Важный совет!
Желающим взять ипотеку в условиях кризиса следует, прежде чем идти в банк, хорошо взвесить все плюсы и минусы своего решения. Кредит выдаётся не на 2-3 года, а на десятки лет. Только полная уверенность в том, что сможете платить по счетам в течение такого срока, может быть основанием для заключения ипотечного договора.
