КОРОНАВИРУС. КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ. Памятка для физических лиц.
Роспотребнадзор совместно с экспертами и партнерами проекта Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» разработал памятку для потребителей об особенностях кредитных каникул в период сохранения рисков распространения новой коронавирусной инфекции COVID-19.
Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, когда можно не платить (или уменьшить) ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
Кредитные каникулы:
• Введены с 3 апреля 2020 года, требование о кредитных каникулах надо подать кредитору не позднее 30 сентября 2020 года.
• Распространяются на кредитный договор /договор займа, заключённый с кредитной организацией (банком), микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом, ломбардом.
• Действуют в отношении ипотечных кредитов, потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.
• Длительность льготного периода вправе определить сам заёмщик: от одного до шести месяцев.
• Один кредит (кредитный договор) – одни кредитные каникулы, то есть один льготный период.
Кредитные каникулы введены федеральным законом № 106-ФЗ: http://publication.pravo.gov.ru/Document/Viev/0001202004030061
Чем кредитные каникулы не являются:
- НЕ «прощение долгов», а перенос платежей на будущее время, причём за льготный период начисляются проценты, которые нужно будет уплатить позже.
НЕ аналог ипотечных каникул, для которых действуют другие основания и условия. Ипотечные каникулы введены в 2019 году поправками к федеральному закону № 353-ФЗ: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_ LAW_155986/.
ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЁМЩИКУ(ДОЛЖНЫ СОБЛЮДАТЬСЯ ОДНОВРЕМЕННО):
• За предыдущий календарный месяц (относительно даты подачи требования) совокупный доход снизился более, чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год, рассчитанного по специальной методике.
• Кредитный договор / договор займа оформлен до 3 апреля 2020 года.
• Заёмщик в момент подачи требования не находится на ипотечных каникулах (см. ст. 6.1-1 федерального закона № 353-ФЗ).
• Полная сумма кредита (НЕ остаток к выплате) МЕНЬШЕ лимита:
|
Регионы |
Ипотечный кредит |
Потреби тельский кредит |
Автокредит |
Кредитная карта |
|
г.Москва |
4,5 млн. рубл. |
250 тысяч рубл. |
600 тысяч рубл. |
100 тысяч рубл. |
|
Московская область, г.Санкт-Петербург, регионы Дальневосточного федерального округа |
3 млн. рубл. |
|||
|
Остальные регионы |
2 млн. рубл. |
СПРАВОЧНО: Методика расчёта среднемесячного дохода определена правительственным постановлением от 3 апреля 2020 года № 436: http://publication. pravo.gov.ru/document/ view/0001202004060008
ПОРЯДОК И СРОКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ:
• Заёмщик обращается с требованием к кредитору (письменно / по телефону / через сайт кредитора).
• Кредитор в течение 5 дней рассматривает заявление и принимает решение. При отсутствии ответа в течение 10 дней заёмщик автоматически получает кредитные каникулы (льготный период).
• Срок начала действия льготного периода – не позже 30 дней с момента подачи требования для ипотечного кредита и не позже 14 дней для потребительского кредита, автокредита, кредитной карты.
СПРАВОЧНО:Примерная форма требования доступна на сайте Банка России: https://cbr.ru/StaticHtml/ File/59420/20200405_ in_06_59-49.pdf
Сроки рассмотрения требования(все сроки отсчитываются от даты подачи требования).
|
5 ДНЕЙ есть у кредитора на рассмотрение требования и предоставление каникул или отказ |
через 10 ДНЕЙ заёмщик автоматически получает льготный период, если кредитор не ответил |
в течение 60 ДНЕЙ кредитор может запросить документы, которые подтвердят, что доход снизился более, чем на 30% (на проверку у кредитора есть 5 дней) |
90 ДНЕЙ есть у заёмщика с даты подачи требования на предоставление документов, затребованных кредитором |
ещё 30 ДНЕЙ может запросить заёмщик на предоставление запрошенных документов по уважительной причине (например нахождение (внеплановое) в стационаре) |
ВАЖНО: При определении среднемесячного дохода важно учитывать не только зарплату, но и другие выплаты (матпомощь, больничные, компенсацию за неиспользованный отпуск и т.п.).
КРЕДИТОР ИМЕЕТ ПРАВО:
• Проверить данные о доходах заёмщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования.
• Запросить у заёмщика документы, которые подтвердят, что доход снизился более, чем на 30%. Например:
► справку о доходах (в т.ч. об их снижении) по форме 2-НДФЛ или в свободной форме (можно получить онлайн в личном кабинете налогоплательщика);
► больничный лист с указанием диагноза covid-19 или с отметкой «03-карантин» (для вернувшихся из-за границы);
► справку из стационара с подтверждённым диагнозом covid-19;
► справку (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
► справку или выписку из реестра центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного (можно получить онлайн через портал госуслуг);
► другие документы (выписка из ЕГРН и т.п.);
• Отказатьв предоставлении кредитных каникул в течение 5 дней с даты подачи требования, если выяснится, что заёмщик не соответствует каким-либо из обязательных условий.
ВНИМАНИЕ: Если кредитор направляет запросы в Налоговую службу и фонды о предоставлении сведений, то он обязан проинформировать об этом заёмщика, а также сообщить о полученной по запросу информации. Если полученная информация не соответствует предоставленным в требовании сведениям, заёмщик вправе сам предоставить документы, подтверждающие снижение дохода.
По федеральному закону № 106-ФЗ заёмщик не обязан подтверждать требование при подаче требования, но должен предоставить подтверждения по запросу кредитора
Если в течение 5 дней кредитор рассмотрел требование о предоставлении льготного периода и заёмщик соответствует всем обязательным условиям, то льготный период должен быть предоставлен.
ВАЖНО: Если запрошенные кредитором документы не будут предоставлены заёмщиком, будут недостоверны или не подтвердят снижение дохода более, чем на 30%, то все начисленные платежи восстановятся в соответствии со сроками из кредитного договора, с начислением штрафов и пеней за просрочку и внесением информации о ней в кредитную историю.
КАК РАБОТАЮТ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ:
• За время кредитных каникул банк будет начислять проценты:
► по ипотеке – по ставке, указанной в договоре;
► по другим кредитам – 2/3 от среднерыночной ставки на дату подачи заявления.
СПРАВОЧНО: Среднерыночная ставка рассчитывается Банком России и публикуется на его сайте: www.cbr.ru/ statistics/bank_sector/ psk
• После завершения кредитных каникул кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, а накопившаяся за период каникул задолженность погашается после погашения платежей по графику.
• Срок кредита продлевается:
► на длительность кредитных каникул – для ипотечного кредита;
► не менее, чем на длительность кредитных каникул, – для авто- и потребительского кредита;
► на 720 дней – при использовании кредитной карты.
• Штрафы и неустойки, начисленные на момент предоставления кредитных каникул, фиксируются и должны быть оплачены после внесения платежей по графику и после погашения задолженности, накопленной за период каникул.
• Другие кредитные продукты той же кредитной организации при оформлении кредитных каникул замораживаются. Если кредитные каникулы открыты по ипотечному кредиту, а в том же банке у потребителя есть кредитная карта (по которой каникулы не были затребованы), то пользоваться этой картой в период каникул будет невозможно. А вот вносить по ней платежи будет нужно (если есть задолженность).
• В любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита (или часть) без прекращения льготного периода. Эти суммы будут учитываться в счёт погашения основного долга.
• Информация о кредитных каникулах попадёт в кредитную историю: их использование не снизит рейтинг заёмщика, но банки в будущем смогут учитывать этот факт при оценке надёжности заёмщика.
КАК БЫТЬ, ЕСЛИ ЗАЁМЩИК НЕ ПОДХОДИТ ПОД УСЛОВИЯ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ?
• Проверить – возможно, заёмщик соответствует требованиям ипотечных каникул, введённых в 2019 г. (поправками к федеральному закону № 353-ФЗ), для которых действуют другие основания, условия и максимальные суммы.
• Обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации (изменении условий договора): у некоторых кредиторов есть свои программы помощи заёмщикам, попавшим в сложное финансовое положение.
ВАЖНО: Предоставление реструктуризации – это право, а не обязанность кредитора!
• Использовать для выплат по ипотечному кредиту материнский капитал, если есть основания для его получения.
• Проверить – возможно, при снижении дохода у заёмщика появилось право на различные пособия, в частности, детские выплаты. Использование этих средств не регламентируется, и они могут быть направлены на снижение задолженности.
В СПОРНЫХ СИТУАЦИЯХ, то есть если:
► кредитор отказал в предоставлении кредитных каникул;
► возникли проблемы с предоставлением подтверждающих документов;
► кредитор решил, что падения доходов более, чем на 30%, не произошло,
заёмщик может обратиться к следующим органам власти и организациям:
► Роспотребнадзор (www.rospotrebnadzor.ru) – за бесплатной консультацией, с жалобой на обман, навязывание дополнительных услуг, несправедливые условия договора, с просьбой вступить в судебное дело или подготовить групповой иск;
► Банк России – для проведения проверок, требований к финансовой организации об устранении нарушений. Формаподачижалобы: https://cbr.ru/Reception/Message/ Register?messageType=Complaint;
► Финансовый уполномоченный – для досудебного урегулирования спора с финансовой организацией (МФО, но не банком) (finombudsman.ru);
► Прокуратура – для рассмотрения жалоб на нарушение законов.
ВНИМАНИЕ: МОШЕННИКИ МОГУТ ТРЕБОВАТЬ ДЕНЬГИ ЗА ПОМОЩЬ В ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ, ОФОРМЛЕНИЕ ЖАЛОБЫ НА ОТКАЗ ИЛИ КОМПЕНСАЦИЮ!
Перечень федеральных мер поддержки граждан в условиях ограничений 2020года (в т.ч. пособия) можно посмотреть на сайтах:
- Правительство РФ http://government.ru/ support_measures/
- Роспотребнадзор https://rospotrebnadzor. ru/deyatelnost/ zpp/?ELEMENT_ID=14332
- Агентство стратегических инициатив https://asi.ru/ reports/125928/
ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ:
• Сложности с обслуживанием заёмных средств преодолимы: чем скорее и рассудительнее начать действовать (и особенно – обсуждать ситуацию с кредитором), тем с меньшими потерями получится найти решение.
• Прятаться и избегать общения с кредитором – плохая стратегия. Не стоит рассчитывать, что про долг «забудут» или он исчезнет «сам собой», – этого не произойдёт никогда. А выход на переговоры по собственной инициативе добавляет благонадёжности заёмщику с точки зрения кредитора.
• Не стоит брать новые кредиты – обычно такие решения необдуманны и их последствия плохо просчитаны; есть риск потерять контроль над ситуацией.
• Кредитор может предложить рефинансирование – увеличение суммы кредита / займа с продлением его срока и, возможно, с уменьшением ежемесячного платежа. Принимая решение, важно помнить, что в случае серьёзных финансовых затруднений это не поможет решить проблему, а лишь усугубит её!
• Стоит помнить и о том, что долги могут переходить к наследникам.