О потребительских кредитах
В настоящее время всё большую популярность среди договоров купли- продажи товаров, договоров на оказание услуг (выполнения работ), набирают договоры с привлечением потребительского кредита. Очень часто возникает ситуация когда у потребителя выявляются недостатки товара, оказанной услуги и потребитель отказывается от договора заключенного ранее. Встает вопрос о судьбе потребительского кредита.
Необходимо учитывать, что потребитель, приобретая товар в магазине с заключением банковского кредита, вступает в самостоятельные договорные отношения с продавцом товара (договор купли-продажи товара) и банком (договор предоставления банковского кредита).
Банк не является стороной по договору купли-продажи товара, заключенного между потребителем и торговой организацией. Замена или возврат товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств потребителя перед банком.
Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, потребитель, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки и (или) телефонных переговоров, становится невольным «заложником» банка.
КАК ВЕРНУТЬ, ИЛИ ОБМЕНЯТЬ ТОВАР, КУПЛЕННЫЙ В КРЕДИТ?
Обнаружив в проданном товаре какие-либо недостатки, потребитель может вернуть его продавцу или обменять на другой (ст. 18 Закона от 07.02.1992 N 2300-1). Если приобретенный товар надлежащего качества не подошел по внешним признакам, то потребитель вправе обменять его на другой аналогичный товар (ст. 25 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Эти правила применяются и к товарам, приобретенным на денежные средства, полученные в банках по договорам потребительского кредита.
Однако необходимо учесть отдельные нюансы, связанные с тем, что по договору потребительского кредита между потребителем и банком приобретаемый товар находится в залоге у банка до момента погашения кредита потребителем. Соответственно, все действия по распоряжению этим товаром должны быть согласованы с банком.
При возврате, замене или обмене товара, купленного в кредит, во избежание каких-либо негативных последствий со стороны банка, в том числе претензии о нарушении договора потребительского кредита, потребителю необходимо придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Внимательно изучите условия договора с банком и договора о залоге товара.
В договорах зачастую указываются положения и порядок действий по возврату и обмену товара, приобретенного в кредит. Обратите внимание на индивидуальные условия договора потребительского кредита.
Кроме того, как правило, заключая договоры с потребителями, банки не всегда соблюдают права потребителя, а наоборот, в договор включаются условия, которые существенно ущемляют права потребителя.
Основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются:
1.Не предоставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций, например, когда представителем банка устно сообщается приблизительная сумма, подлежащая уплате ежемесячно, но после подписания письменного договора сумма кредита значительно больше. В настоящее время, согласно действующему законодательству, банк перед заключением договора обязан предоставить полную информацию по предоставлению кредита, в том числе сумму по уплате процентов.
2.Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.
Как правило, в договоре указано, что при условии расторжения договора со стороны потребителя, банк предлагает заемщику досрочно полностью погасить всю сумму договора, что нарушает требования, установленные ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, включая уплату процентов за время пользования кредитом.
В случае расторжения договора банковского кредита потребитель обязан внести в кассу продавца магазина недостающую сумму приобретенного товара.
Очень часто в договоре банковского кредита банк включает условия о месте рассмотрения разногласий и споров между сторонами. Как правило, по условиям договора все споры разрешаются в суде по месту нахождения офиса банка.
Договорная подсудность по месту нахождения банка противоречит требованию, установленному п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, где именно потребителем предусмотрено право на выбор защиты в суде: по месту нахождения организации, по месту жительства или пребывания потребителя, по месту заключения или исполнения договора.
Шаг 2. Предъявите претензию к продавцу товара.
В претензии к продавцу товара, приобретенного в кредит, четко обозначьте свое требование: о расторжении договора купли-продажи и возврате товара, о замене товара на товар этой же марки или об обмене на другой аналогичный товар. Срок удовлетворения требований потребителей установлен в размере 10 дней со дня предъявления требования (ст. 22 Закона от 07.02.1992 N 2300-1)
В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного за счет потребительского кредита, укажите в претензии также требование о возмещении уплаченных процентов и иных платежей по договору потребительского кредита (п. 6 ст. 24 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Претензия составляется в двух экземплярах, на одном из которых представитель продавца (исполнителя) должен проставить свою подпись о получении претензии, а также по возможности печать юридического лица, индивидуального предпринимателя. Кроме того, целесообразно направлять претензию по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении, в том числе, если продавец отказывается получить претензию лично.
Если вы заявляете требование о расторжении договора купли-продажи и возврате товара, то в претензии необходимо указать реквизиты банковского (ссудного) счета, на который надлежит перечислить стоимость товара в счет оплаты кредита за него, а в случае возврата некачественного товара - также проценты и иные платежи по договору потребительского кредита. Срок для перечисления возвращаемой суммы - 10 дней со дня предъявления требования (ст. 22 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
В случае возврата некачественного товара приложите к претензии копии договоров потребительского кредита и залога. После получения из банка, предоставьте продавцу справку, о полной стоимости кредита и платежные документы, подтверждающие оплату банку процентов и иных платежей по договору потребительского кредита.
Проверка и экспертиза качества товара проводятся продавцом за его счет (п. 5 ст. 18 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Получите согласие продавца на обмен или замену товара. (Образец Претензии см. ниже)
Шаг 3. Составьте совместно с представителем продавца акт о возврате товара и получите денежные средства за товар.
Акт о возврате товара - для банка основополагающий документ, подтверждающий возврат товара продавцу.
Часть стоимости товара (первоначальный взнос), уплаченную покупателем, продавец возвращает из кассы либо перечисляет на банковский счет покупателя (при оплате банковской картой).
В случае возврата некачественного товара проценты и иные платежи по договору потребительского кредита продавец уплачивает потребителю после получения платежных документов, подтверждающих оплату потребителем банку процентов и иных платежей по договору потребительского кредита.
Обратите внимание!
При возврате товара расторгнутым считается только договор купли-продажи. Поэтому потребителю не следует прекращать платежи по кредиту до расторжения или прекращения действия кредитного договора. Это может повлечь наложение штрафных санкций на потребителя со стороны банка (ст. 811 ГК РФ).
Шаг 4. Обратитесь в банк.
4.1. Общий порядок возврата кредита в случае возврата товара продавцу.
Если вы заявляете требование о расторжении договора купли-продажи товара, купленного в кредит, то представляете в банк заявление на досрочное расторжение кредитного договора и договора залога в связи с существенным изменением обстоятельств (п. 1 ст. 451 ГК РФ), то есть в связи с расторжением договора купли-продажи между продавцом и покупателем.
В этом случае при обращении в банк необходимо:
- представить документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате товара, претензию о возврате товара);
- вернуть в банк сумму кредита и проценты за фактический срок кредитования;
- запросить справку о полной стоимости кредита, об исполнении кредитного договора и закрытии ссудного счета;
- написать заявление на выдачу денежных средств, если их сумма на банковском (ссудном) счете больше, чем требуется для досрочного погашения суммы кредита (п. 5 ст. 24 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Обратите внимание!
Банк обязан выдать разницу наличными деньгами из кассы без открытия каких-либо дополнительных счетов или взыскания комиссий.
4.2. Упрощенный порядок возврата кредита в случае возврата товара продавцу.
Если с даты получения кредита прошло не более тридцати дней, вы вместо расторжения договора потребительского кредита вправе досрочно вернуть в банк сумму кредита. В этом случае при обращении в банк необходимо представить заявление о досрочном возврате суммы потребительского кредита.
Штрафы и пени за досрочное расторжение договора потребительского кредита в течение 30 дней с момента заключения не взимаются, так как это не предусмотрено законодательством.
Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 3. ст. 11 Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
4.3. Замена предмета залога в случае замены (обмена) товара.
Если вы заявляете требование о замене ненадлежащего товара или обмене надлежащего товара, купленного в кредит, то в банк представляются:
- документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате товара, претензия о возврате товара);
- документы на новый товар, предоставленный продавцом в порядке замены (обмена), и информация о нем. Эту информацию банк заносит в кредитное дело и по сути изменяет договор потребительского кредита и договор залога в части предмета залога на новый товар.
