О грамотных финансовых решениях в период пандемии коронавируса.

ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Приморском крае обращает внимание потребителей, что на портале вашифинансы.рф, работа которого поддерживается Роспотребнадзором и Минфином России, заработал специальный раздел о грамотных финансовых решениях во время пандемии коронавируса.

В данном разделе можно найти ответы на следующие вопросы:

- какие меры государственной поддержки сейчас доступны?

- как не стать жертвой мошенников?

- какие инструменты выбрать для сохранения сбережений?

- кто может рассчитывать накредитные каникулы?

- к кому можно обратиться забесплатной консультацией?

- как оптимизировать семейный бюджет в условиях кризиса?

- как выйти из финансового шока?

- как защищать свои права потребителя финансовых услуг?

С систематизированной информацией о мерах по поддержки граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса также можно ознакомиться на сайте Банка России.

Одна из ключевых мер поддержки российских потребителей – это т.н. «закон о кредитных каникулах».

При снижении дохода заёмщика (совокупного дохода всех заёмщиков) по договору кредита (займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заёмщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика (совокупным среднемесячным доходом заёмщиков) за 2019 год, ему предоставлено федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон № 106-ФЗ) право не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по договору кредита (займа) на срок до 6 месяцев (далее – льготный период).

Кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

Льготный период распространяется на тех заемщиков у кого размер кредита не превышает установленный Правительством Российской Федерации максимальный размер, а также, если на них не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435 утвержден максимальный размер кредита, при котором заемщик получает право на льготный период:

· ипотека— не более 2 млн. рублей вбольшинстве регионов, 3 млн рублей вСанкт-Петербурге и ДФО, 4,5 млн руб. вМоскве;

· автокредиты— не более 600 тыс. руб.;

· потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб.;

· кредитные карты — не более 100 тыс. руб.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Также из информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору кредита (займа), которые не уплачены в течение указанного льготного периода.

Тем заемщикам, кто не попадает под действия закона о кредитных каникулах, важно знать о возможности применения помимо Закона № 106-ФЗ положений Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ (т.н. «закон об ипотечных каникулах»). Этот закон дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 млн рублей. При этом заемщику следует подтвердить снижение дохода за два месяца, предшествующих дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. В законе также перечислен ряд других условий. Кроме того, в этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата на два месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору.

КАК УМЕНЬШИТЬ ДОЛГОВУЮ НАГРУЗКУ ВО ВРЕМЯ ПАНДЕМИИ?

Портал вашифинансы.рф предлагает рассмотреть несколько вариантов выхода из создавшейся ситуации: рефинансирование, реструктуризация, кредитные или ипотечные каникулы.

1. Рефинансирование по сути представляет возможность получения нового кредита – на новых условиях – для закрытия старого. Такую операцию можно совершить в стороннем банке, а иногда – и в том, который выдал первый кредит. Рефинансирование выгодно, чтобы снизить кредитную нагрузку – за счет более низкого процента или более длинного срока кредитования.

Если у вас несколько кредитов в разных банках, то можно использовать консолидацию – объединение до пяти кредитов в один и в одном банке на более выгодных условиях.

2. Наиболее целесообразным способом снижения долговой нагрузки в текущей экономической ситуации является реструктуризация. Для этого не придется менять банк. Операция представляет собой пересмотр и изменение условий текущего кредитного договора, которые чаще всего касаются отсрочки платежей, увеличения срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

Вопреки мнению, что просьба о реструктуризации может вызвать негативную реакцию банка, на самом деле организация и сама заинтересована в том, чтобы на балансе было как можно меньше проблемных кредитов.

У реструктуризации есть и минусы: хотя, как правило, ежемесячный платеж в таком случае уменьшается, возрастает итоговая переплата по кредиту. Но, с другой стороны, операция позволяет снизить выплаты до комфортного размера, а после нормализации финансового положения можно делать досрочные платежи, чтобы уменьшить итоговую переплату.

3. Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит проверить страховку, если она есть. Вполне возможно, что произошедшее с вами является страховым случаем. Если полиса нет или ваш случай не является страховым, то стоит воспользоваться возможностью кредитных каникул. Банки и раньше могли предлагать такую возможность, сейчас же из-за распространения коронавирусной инфекции она закреплена постановлениями правительства.

Теперь при снижении доходов из-за вируса, например, при увольнении или болезни любой гражданин может попросить у банка предоставить ему кредитные каникулы. Но существует требования к предельной сумме кредита. Возможностью получить отсрочку могут воспользоваться те заемщики, долг которых не превышает 600 тысяч рублей по автокредиту и 100 тысяч – по кредитной карте. По потребительским кредитам сумма не может превышать 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч – для индивидуальных предпринимателей. Список документов, которыми необходимо подтверждать, что ваш доход снизился именно из-за коронавируса, устанавливает банк.

4. Еще одним вариантом кредитных каникул являются ипотечные каникулы. Возможность получения данного вида отсрочки выплаты по кредиту появилась не в связи с коронавирусом. Она была введена в 2019 году как способ снизить финансовую нагрузку при сложной жизненной ситуации: временной нетрудоспособности на срок от двух месяцев, получении инвалидности I или II группы, снижении семейного дохода более чем на треть (и при этом размер выплат банку превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика).

Кроме того, на ипотечные каникулы заемщик может рассчитывать в случае,если он стал родителем, опекуном, попечителем, усыновителем, и при этом произошло снижение среднемесячного дохода более чем на 20% по сравнению с прежним, а платеж стал больше 40% от среднемесячного дохода. Размер кредита при этом не должен превышать 15 миллионов рублей, а воспользоваться такой мерой можно только один раз. Банк должен рассмотреть документы в течение пяти дней, причем при правильном оформлении он не может отказать в предоставлении отсрочки.

Ипотечные каникулы также возможны в случае, если трудная жизненная ситуация возникла из-за пандемии коронавируса. Сделать это можно, даже если раньше вы уже пользовались этой льготой. В этом случае решение по каждому заемщику принимает банк, он же определяет список документов, которыми можно подтвердить сложную ситуацию, например, больничный лист с указанием диагноза «коронавирус» или справку о постановке на учет в центр занятости.

Правительство РФ установило предельные суммы ипотечного кредита, при которых заемщик может обратить за кредитными каникулами из-за коронавируса. Она зависит от региона: в Москве - 4,5 млн. руб., в Подмосковье, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа – 3 млн. руб., для других субъектов – 2 млн. руб.

Кроме того, Банк России рекомендовал коммерческим банкам отказаться от взыскания квартир, если это единственное жилье заемщика, до 30 сентября 2020 года.

В целом, если ситуация позволяет сократить расходы семейного бюджета по необязательным тратам, то нужно продолжать выплачивать кредит. Условно, лучше сэкономить на предстоящем отпуске, но не переставать отдавать долги банку. В таком случае, возможность кредитных каникул можно будет сохранить на случай, если ситуация ухудшится, и вы лишитесь постоянного дохода.

КАК ОФОРМИТЬ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ В УСЛОВИЯХ ЭПИДЕМИИ КОРОНАВИРУСА

Существует три варианта кредитных каникул: полная отсрочка платежа, частичная отсрочка и перерасчет суммы кредита за счет смены валюты.

Россияне могут обратиться в банки с просьбой предоставить кредитные каникулы в связи с эпидемией коронавируса до 20 сентября 2020 года.

Полная отсрочка кредита

В условиях пандемии и потери заработка гражданам более всего подходит полная отсрочка кредита. При его оформлении заемщик может на время забыть о выплатах по кредиту.

Частичная отсрочка

Частичная отсрочка выплат подразумевает, что заемщик некоторое время будет платить только проценты по кредиту. Этот вид услуги подходит для тех заемщиков, кто не лишился части дохода.

Надо быть готовым к тому, что после окончания льготного периода сумма ежемесячных выплат увеличится. Ведь за это время накопится задолженность по кредиту.

Что необходимо

Уважительную причину необходимо подтвердить документально. Для каникул в связи с заболеванием COVID-19 необходимо предоставить больничный лист с указанием диагноза.

Тем, кто не заболел, но пострадал из-за эпидемии коронавируса, потребуются документы от работодателя, которые подтверждают отпуск без содержания или добровольный карантин. В иных случаях доказательством послужит трудовая книжка об увольнении или сокращении, справка о постановке на учет в центр занятости как безработного или справка о сокращении доходов. При этом доход должен упасть не менее чем на 30%.

Как оформить

Чтобы получить кредитные каникулы надо позвонить в банк, где был взят заем, и проконсультироваться с кредитными менеджерами. Необходимо предупредить о возможных проблемах и определить вид отсрочки.Обговорив все условия, необходимо документально подтвердить необходимость отсрочки, написать заявление о кредитных каникулах. После принятия банком положительного решения подписать необходимые банковские документы о предоставлении каникул.

В каких случаях банк может отказать

Банк оставляет за собой право отказать в кредитных каникулах. Основные причины для отказа две. Если кредит взят на предпринимательскую деятельность. И если размер займа превышает 15 млн рублей.

Если вам отказали в оформлении кредитных каникул, можно попробовать реструктуризировать кредит.