Осторожно кредит!
В условиях рыночных отношений проблема защиты прав потребителей является приоритетной при проведении государственной потребительской политики.
Потребительские кредиты в настоящее время очень популярны. Круг товаров, предлагаемых магазинами для продажи в кредит, весьма широк - от телефонов и мелкой бытовой техники до дорогостоящей электроники и автомобилей.
Потребительский кредит – это кредит, представляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности за определенное вознаграждение (в форме процентов) на условиях возвратности и соблюдения определенного срока.
К сожалению, у большинства населения сложилось мнение, что кредит – это легкие деньги, с помощью которых можно решить неожиданно возникшую жизненную проблему или удовлетворить некую потребность, в чем бы она не заключалась. Но это далеко не так.
Да, с помощью кредита можно сделать все вышеописанное и многое другое. Но главная суть банковского кредита совсем не в выполнении желаний. Для заемщика банковский кредит – это, прежде всего деньги, которые обязательно придется вернуть. И не тогда, когда этого хотелось бы вам, а в соответствии с условиями кредитного договора.
В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем.
Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и т.д., что в значительной степени удорожает стоимость кредитов.
На что нужно обратить внимание при получении потребительского кредита?
1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора, расчет графика погашения и полной стоимости кредита, а также комиссии при выдаче кредита. Банк обязан исполнить данную просьбу, поскольку она предусмотрена требованиями Центрального банка РФ. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их Вам до тех пор, пока не поймете.
2. Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок погашения кредита, процентная ставка по кредиту, комиссия при выдаче кредита. Бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого Вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка РФ, до подписания кредитного договора, Вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита, комиссии при выдаче кредита.
Полная сумма кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
3. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что Вам кредит одобрили, а Вы не хотите его брать. Но Ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора Вы уже дали.
4. Обратите внимание на дополнительные расходы, которые Вам придется понести в связи с получением и погашением кредита. К ним относятся:
- Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже – по факту получения кредита;
- Комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 рублей;
В соответствии с кредитным договором, заключенным между банком и заемщиком, банк обязан совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При заключении кредитного договора действует принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях. Поэтому взимание комиссии за выдачу кредита может иметь место если обе стороны выражают добровольное согласие в соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора предполагает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, при внесении в кредитный договор данного условия, не дающего возможности заемщику внести свои изменения (ущемляющего его права), банки тем самым обуславливают приобретение одной услуги приобретением другой.
Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
- Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, так как в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график погашения и расчет полной стоимости кредита;
- Комиссия за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность погашения кредита через другие банки или почтовые отделения, то уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей;
- Страхование жизни, здоровья. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не поспоришь: ведь страховка – не комиссия! Часто банки повышают процентную ставку при отказе заемщика от страхования.
Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
- Остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом, и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что Вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить в свою сторону;
- В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий:
• за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту,
• за снятие в банкоматах и кассах других банков,
• при расчетах безналичным путем в торговых сетях.
5. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег в кассу банка, они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть, от момента внесения Вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш текущий счет! Такая просрочка может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках, а также применить к Вам штрафные санкции в абсолютном размере или начислить дополнительные проценты.
6. В кредитном договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».
7. Обратите также внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.
Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации. В связи с чем, взимание банком штрафов и неустоек за досрочное исполнение кредитных обязательств является незаконным.
8. Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения – не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.
Если имело место нарушение ваших прав, а именно:
- навязанные услуги, например: заключение договора страхования жизни, здоровья
- включение в кредитный договор условия об ограничении подсудности
- запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат
- изменение банком в одностороннем порядке в течение срока действия договора тарифов по оплате услуг банка
Потребителю (заёмщику) необходимо подать письменную претензию банку, составленную в двух экземплярах, один из которых остается у потребителя с отметкой о дате вручения и печатью банка. Если вручить претензию лично не представляется возможным, то ее можно отправить заказным письмом с уведомлением на адрес банка.
Консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Приморском крае» осуществляет консультирование и информирование потребителей по вопросам защиты их прав, в том числе и в сфере оказания финансовых услуг. Кроме того в консультационном центре потребителю окажут практическую помощь в составлении претензий и исковых заявлений.
Наш адрес: г. Владивосток, ул. Сельская, 3 Б,
телефоны для консультаций: 271-21-54, 276-38-93
часы работы: понедельник- пятница с 8:30 до 17:12
обед с 12:00 до 12:45
консультации юриста каждый четверг в часы приёма.
Мы осуществляем свою деятельность на безвозмездной основе.
