Виды и формы банковских вкладов

В статье 2 Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ даны понятия, которые необходимо знать:
- банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ);
- вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;
- вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;
- возмещение по вкладу (вкладам) (далее также - страховое возмещение) - денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая.

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

В Гражданском Кодексе вклады разделены на две основные категории по срокам депозита: до востребования и срочные.

Вклад до востребования. По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.Особенности вклада: срок депозита не ограничен; низкая минимальная сумма первоначального взноса; невысокая процентная ставка (0,01–2% годовых); вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами; принимаются дополнительные взносы; производятся частичные выдачи. Депозиты до востребования являются аналогом банковского счета. Средствами на нем можно свободно распоряжаться, но и процент по ним не высок.

Срочный вклад. Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.Особенности вклада: срок депозита фиксируется в договоре; небольшая минимальная сумма первоначального взноса; высокая процентная ставка (5–9% годовых в рублях, 2–5% в иностранной валюте); длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность; наличие ограничений (при выдаче вклада до истечения срока потеря части процентов).

Банки обычно формируют срочные депозитные продукты в одной из трех категорий: сберегательный, накопительный или расчетный.

Самый простой из них – сберегательный. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов. Особенности вклада: самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено). Сберегательные виды депозитов не позволяют вносить дополнительные средства на протяжении всего срока действия договора. Выплаты проводятся зачастую в конце срока. Однако сберегательные депозиты характеризуются самым высоким показателем процентной прибыли.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку). Данные вклады являются пополняемыми, а также зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «автомобильной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости авто на специальном «автомобильном» вкладе, после чего банк выдает автокредит на оставшуюся сумму. Аналогичные подходы используются в «жилищных» программах.

Особенности вклада: накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения). Коммерческие накопительные виды банковских депозитов являют собой наиболее выгодный и популярный сегодня вид банковского вклада. Он дает возможность на регулярной основе вносить определенную сумму денег, временной интервал и объем которых прописан в заключенном договоре.

Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными. В рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.

Особенности вклада: расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами, предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре (умеренные ограничения, доходность немного меньше чем у вкладов «сберегательный» и «накопительный»). Основной отличительной особенностью расчетного вклада от остальных видов банковских депозитов заключается в возможности контроля за собственными средствами, также можно проводить расходные и приходные операции, что недопустимо на сберегательном вкладе. Доступна возможность регулярной выплаты процентов на карточный счет.

Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.
Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. Депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Кроме этого, бывают специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов — для ветеранов, пенсионеров, студентов, работников той или иной отрасли или предприятия. Обычно эти вклады предлагаются в рамках комплексного обслуживания (к примеру, вклад «Зарплатный» — для сотрудников предприятий, выплачивающих заработную плату на счета в данном банке, вклад «Пенсионный» — для тех, кто получает через банк пенсию).Особенности вклада: специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц, срок депозита фиксируется в договоре, низкая минимальная сумма первоначального взноса, процентная ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%), длительные сроки, ограничение по участию граждан.

Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных. Открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные наразмещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Валютные вклады разделяют на обычные и мультивалютные. То есть депозит открывается не в российских рублях, а, например, в евро. По желанию клиент может открыть мультивалютный вклад и хранить деньги сразу в трех валютах, меняя их по желанию.

Вклады, не подпадающие под действие Федерального законодательства «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»:
- вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.
- средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

• < Назад