Порядок возврата товара, купленного в кредит

 В настоящее время всё большую популярность среди договоров купли- продажи товаров, договоров на оказание услуг (выполнения работ), набирают договоры с привлечением потребительского кредита. Очень часто возникает ситуация, когда у потребителя выявляются недостатки товара, оказанной услуги и потребитель отказывается от договора, заключенного ранее. Встает вопрос о судьбе потребительского кредита.

Необходимо учитывать, что потребитель, приобретая товар в магазине с заключением банковского кредита, вступает в самостоятельные договорные отношения с продавцом товара (договор купли-продажи товара) и банком (договор предоставления банковского кредита).Банк не является стороной по договору купли-продажи товара, заключенного между потребителем и торговой организацией. Замена или возврат товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств потребителя перед банком.По договору потребительского кредита между потребителем и банком приобретаемый товар находится в залоге у банка до момента погашения кредита потребителем. Соответственно, все действия по распоряжению этим товаром должны быть согласованы с банком.

При возврате, замене или обмене товара, купленного в кредит, во избежание каких-либо негативных последствий со стороны банка, в том числе претензии о нарушении договора потребительского кредита, потребителю необходимо придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1.Внимательно изучите условия договора с банком и договора о залоге товара.

Особенности возврата товара, взятого в кредит, связаны с тем, что такой товар не является собственностью покупателя до полного погашения займа. До тех пор приобретение – это залог в договоре потребительского кредитования. Распоряжаться залогом без согласия залогодержателя (банка) покупатель не имеет права. Поэтому в процедуре возврата товара, оформленного в кредит, обязательно участвует банк. Все нюансы, связанные с расчетами между продавцом, покупателем и банком при возврате товара, приобретенного в кредит, подробно указывают в договоре потребительского займа. В договоре, как правило, подробно описана процедура расчётов между заёмщиком, банком и торговой организацией при возврате товара.

Обратите внимание на индивидуальные условия договора потребительского кредита.
Кроме того, как правило, заключая договоры с потребителями, банки не всегда соблюдают права потребителя, а наоборот, в договор включаются условия, которые существенно ущемляют права потребителя.Основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются:

1.Не предоставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций, например, когда представителем банка устно сообщается приблизительная сумма, подлежащая уплате ежемесячно, но после подписания письменного договора сумма кредита значительно больше. В настоящее время, согласно действующему законодательству, банк перед заключением договора обязан предоставить полную информацию по предоставлению кредита, в том числе сумму по уплате процентов.

2.Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.Как правило, в договоре указано, что при условии расторжения договора со стороны потребителя, банк предлагает заемщику досрочно полностью погасить всю сумму договора, что нарушает требования, установленные статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, включая уплату процентов за время пользования кредитом.

3.Очень часто в договоре банковского кредита банк включает условия о месте рассмотрения разногласий и споров между сторонами. Как правило, по условиям договора все споры разрешаются в суде по месту нахождения офиса банка.Договорная подсудность по месту нахождения банка противоречит требованию, установленному пунктом 2 статьи 17 ЗаконаРоссийской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1, где именно потребителем предусмотрено право на выбор защиты в суде: по месту нахождения организации, по месту жительства или пребывания потребителя, по месту заключения или исполнения договора.

Шаг 2. Предъявите претензию к продавцу товара.

Возврат товара, проданного в кредит, и расторжение договора займа с банком – это две различные процедуры.

Для возврата в магазин товара, на приобретение которого был оформлен потребительский кредит, необходимо придерживаться определенного алгоритма действий. Только строгое соблюдение всех правил поможет вам избежать финансовых проблем и конфликтных ситуаций с банком.

Делом первой необходимости будет поход в организацию, которая продала вам товар. В магазине вы должны оформить претензию на имя руководителя магазина. В претензии к продавцу товара, приобретенного в кредит, четко обозначьте свое требование: о расторжении договора купли-продажи и возврате товара, о замене товара на товар этой же марки или об обмене на другой аналогичный товар. Срок удовлетворения требований потребителей установлен в размере 10 дней со дня предъявления требования (статья 22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1). В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного за счет потребительского кредита, укажите в претензии также требование о возмещении уплаченных процентов и иных платежей по договору потребительского кредита (пункт 6 статьи 24 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1).

В отношении технически сложного товара потребитель в случае обнаружения в нем недостатков вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за такой товар суммы либо предъявить требование о его замене на товар этой же марки (модели, артикула) или на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены в течение 15 дней со дня передачи потребителю такого товара. По закону по истечении этого срока указанные требования подлежат удовлетворению в одном из следующих случаев:

- обнаружение существенного недостатка товара;

- нарушение установленных законом сроков устранения недостатков товара;

- невозможность использования товара в течение каждого года гарантийного срока в совокупности более чем тридцать дней вследствие неоднократного устранения его различных недостатков.

Претензия составляется в двух экземплярах, на одном из которых представитель продавца (исполнителя) должен проставить дату, должность и свою подпись о получении претензии. В случае отказа от приема претензии продавцом лично целесообразно направлять претензию по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

В случае возврата некачественного товара приложите к претензии копии договоров потребительского кредита и залога. После получения из банка, предоставьте продавцу справку, о полной стоимости кредита и платежные документы, подтверждающие оплату банку процентов и иных платежей по договору потребительского кредита.Если вы заявляете требование о расторжении договора купли-продажи и возврате товара, то в претензии необходимо указать реквизиты банковского (ссудного) счета, на который надлежит перечислить стоимость товара в счет оплаты кредита за него, а в случае возврата некачественного товара - также проценты и иные платежи по договору потребительского кредита. Срок для перечисления возвращаемой суммы - 10 дней со дня предъявления требования (статья 22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1).

Проверка и экспертиза качества товара проводятся продавцом за его счет (пункт 5 статьи 18Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1).

Получите согласие продавца на обмен или замену товара.

Шаг 3. Составьте совместно с представителем продавца акт о возврате товара и получите денежные средства за товар.

Если продавец согласен принять проданный товар, клиент получает акт о возврате товара и ту сумму, которую он внес наличными в кассу магазина. Иногда магазин не выдает аванс наличными, а делает перевод на банковский счет покупателя.

Акт о возврате товара - для банка основополагающий документ, подтверждающий возврат товара продавцу.

Часть стоимости товара (первоначальный взнос), уплаченную покупателем, продавец возвращает из кассы либо перечисляет на банковский счет покупателя (при оплате банковской картой).В случае возврата некачественного товара проценты и иные платежи по договору потребительского кредита продавец уплачивает потребителю после получения платежных документов, подтверждающих оплату потребителем банку процентов и иных платежей по договору потребительского кредита. Магазин в течение 10 дней после возврата товара обязан перечислить полную стоимость товара за минусом первоначального платежа на ваш кредитный счет в банке. Поэтому дальнейшие разбирательства у вас будут происходить уже с банком, выдавшим вам займ.После завершения процедуры нужно как можно быстрее расторгнуть договор займа с банком.

Обратите внимание!При возврате товара расторгнутым считается только договор купли-продажи. Поэтому потребителю не следует прекращать платежи по кредиту до расторжения или прекращения действия кредитного договора. Это может повлечь наложение штрафных санкций на потребителя со стороны банка (статья 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Шаг 4. Обратитесь в банк.

В банк нужно обратиться в тот же день, когда у покупателя на руках появился акт о возврате товара. Иначе процент за пользование товаром будет расти вне зависимости от того, сдал он товар в магазин или нет. Т. е. для банка имеет значение только то, когда клиент к ним обратился с заявлением о расторжении кредитного договора, а не то, когда он сдал товар в магазин.Несмотря на то, что товар можно по закону сдать при обнаружении брака в течение гарантийного срока, то кредит просто аннулировать при возврате товара не получится. Возврат товара магазину и расторжение кредитного договора — это две разные операции с разными организациями. Нельзя приостанавливать или уменьшать выплаты по кредиту до момента завершения действия договора. Даже если товар находится в гарантийном ремонте несколько месяцев, клиент обязан выполнять условия по кредиту в полном объёме. Также, при оформлении у кредитора документов на расторжение кредитного договора и возврат какой-то суммы, обязательно, нужно уточнить задолженность перед банком по состоянию на текущую дату.

Договор с банком будет приостановлен со дня обращения в банк с подтверждающими документами от продавца.После того, как все необходимые нюансы учтены и документально оформлены и кредитный договор между банком и заемщиком расторгнут, не забудьте позаботиться о закрытие банком вашего кредитного счета. У вас на руках должно быть подтверждение того, что ваши кредитные отношения с банком полностью аннулированы. Зачастую на открытый кредитный счет происходят процентные начисления и комиссионные сборы, о которых банк напомнит вам, когда вы уже и думать забудете о возврате купленного в кредит товара. Какие бы вы аргументы не приводили, вам все-таки придется заплатить по счету. Поэтому, во избежание подобных проблем, проследите, чтобы банк закрыл ваш кредитный счет. Для подтверждения данного факта попросите у банка специальную справку.

Если кредитный договор завершённый. В этом случае всё гораздо проще: заёмщику достаточно получить в банке документальное подтверждение о завершении действия кредитного договора и отсутствии задолженности по нему. С этими документами покупателю следует обратиться в магазин и написать заявление о расторжении договора купли-продажи. Тогда магазин вернет деньги наличными или перечислением на счет в банке.

Общий порядок возврата кредита в случае возврата товара продавцу.

Если вы заявляете требование о расторжении договора купли-продажи товара, купленного в кредит, то представляете в банк заявление на досрочное расторжение кредитного договора и договора залога в связи с существенным изменением обстоятельств (пункт 1 статья 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации), то есть в связи с расторжением договора купли-продажи между продавцом и покупателем.

В этом случае при обращении в банк необходимо:

- представить документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате товара, претензию о возврате товара);

- вернуть в банк сумму кредита и проценты за фактический срок кредитования;
- запросить справку о полной стоимости кредита, об исполнении кредитного договора и закрытии ссудного счета;

- написать заявление на выдачу денежных средств, если их сумма на банковском (ссудном) счете больше, чем требуется для досрочного погашения суммы кредита (пункт 5 статьи 24 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1).

Обратите внимание!Банк обязан выдать разницу наличными деньгами из кассы без открытия каких-либо дополнительных счетов или взыскания комиссий.

При возврате товара возмещается вся сумма, выплаченная на данный момент. Статья 24 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1 гарантирует при возврате товара по кредиту возмещение покупателю всей суммы, выплаченной им на день обращения в банк для прекращения договора кредитования. Также возвращается плата за предоставление займа.Не подлежат возврату следующие суммы: страховка товара; проценты за пользование кредитом и стоимость банковских услуг при возврате исправного товара.

Закон РФ «О защите прав потребителей» гласит: «В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретённого потребителем за счёт потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).»
Статья 24.6. (Пункт дополнительно включён с 1 июля 2014 года Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ)

Шаг 5. Последняя инстанция — суд.

Если не удалось договориться с магазином или банком, вернуть деньги за товар, купленный в кредит, возможно в судебном порядке. При этом следует соблюдать правила подачи иска о возврате товара.

ЭТО ВАЖНО: Если цена иска составляет менее 50 тыс. руб., то такой иск подается мировому судье, если более вышеуказанной суммы, то такой иск подается в районный суд. Исковое заявление может быть подано по месту жительства или пребывания потребителя, по месту нахождения ответчика, по месту заключения или исполнения договора. Потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд. Срок исковой давности составляет 3 года.

Образцы исковых заявлений можно изучить на информационном портале для потребителей. Образцы исковых заявлений размещены на государственном информационном ресурсе в сфере защиты прав потребителей в сети "Интернет" по адресу: http://zpp.rospotrebnadzor.ru/. Для выбора необходимого искового заявления необходимо перейти в раздел: "Справочник потребителя", далее в подраздел «Примерные формы документов».

В случае если у Вас возникли вопросы в связи с прочитанным, обращайтесь в Консультационный центр ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Приморском крае» за необходимыми разъяснениями законодательства, а также составлением претензий, исковых заявлений и обращений в надзорные органы.

ТЕЛЕФОНЫ ГОРЯЧЕЙ ЛИНИИ: 276-38-93, 276-21-54

• < Назад
• Вперёд >