Защита прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг

В условиях рыночных отношений проблема защиты прав потребителей является приоритетной при проведении государственной потребительской политики. 

Потребительские кредиты в настоящее время очень популярны. Круг товаров, предлагаемых магазинами для продажи в кредит, весьма широк - от телефонов и мелкой бытовой техники до дорогостоящей электроники и автомобилей.

Потребительский кредит – это кредит, представляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности за определенное вознаграждение (в форме процентов) на условиях возвратности и соблюдения определенного срока. Потребительский кредит ориентирован на физических лиц, которые хотят приобрести какой-либо товар уже сегодня, но не имеют возможности это сделать. Поэтому, не желая накапливать денежные средства в течение длительного периода, они оформляют покупку в кредит.

К сожалению, у большинства населения сложилось мнение, что кредит – это легкие деньги, с помощью которых можно решить неожиданно возникшую жизненную проблему или удовлетворить некую потребность, в чем бы она не заключалась. Но это далеко не так.

Да, с помощью кредита можно сделать все вышеописанное и многое другое. Но главная суть банковского кредита совсем не в выполнении желаний. Для заемщика банковский кредит – это прежде всего деньги, которые обязательно придется вернуть. И не тогда, когда этого хотелось бы вам, а в соответствии с условиями кредитного договора. 

Общепризнанные принципы кредитования - срочность, возвратность, платность  означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и, стало быть, возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений.  

Повышенное внимание к информации со стороны кредиторов и потребителей диктуется прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за плохой осведомленности о правах, обязанностях и возможностях друг друга. К тому же дело осложняется тем, что в действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования. Применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей"), которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

До заключения кредитного договора банки обязаны представить потенциальным заемщикам достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон), регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

Вопрос о правовой природе потребительского кредитования стал предметом рассмотрения суда высшей инстанции.

В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 (в ред. от 08.04.2008) N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем.

Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и т.д., что в значительной степени удорожает стоимость кредитов.

Доступность потребительского кредита ставит целый ряд серьезных проблем, в частности:

- повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;
- защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
-   создание системы работы с проблемной задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц.

Общий баланс интересов, возникающих в отношениях между должником и кредитором на протяжении всего срока действия договора потребительского кредита требует совместного и системного подхода к регулированию отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой.

Уважаемые потребители, еще раз напоминает, что любой договор предусматривает права и обязанности сторон, поэтому  потребитель обязан сознательно подходить к получению кредита, учитывать свое финансовое состояние и способность своевременно возвратить кредит.

Что нужно знать потребителю при заключении кредитного договора?

По данным Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека основными нарушения прав потребителей при предоставлении финансовых услуг являются:

1. Заключение договора страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора
2. Взимание банком комиссии за предоставление кредита
3. Взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита
4. Оказание дополнительных платных услуг без согласия потребителя в форме взимания платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора.
5. Включение в договор условий, нарушающих право потребителя на альтернативную подсудность.
6. Включение в договор положений, устанавливающих право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора.
7. Передача прав на взыскание задолженности по кредиту коллекторскому агентству

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации  «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. И плата за ее оказание взиматься не должна.

Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации.

Банк обязан совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Включая в кредитный договор условие о взимании комиссии за выдачу кредита, банки ссылаются на принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях.

Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. А условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

Передавая права  на взыскание задолженности с гражданина кредитная организация допускает нарушение пункта 1 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому «банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте», и положений статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающей, что кредитная организация гарантирует «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». Поскольку коллекторы в число лиц, перечисленных в п.2 ст. 857 ГК  РФ, ст. 26 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 396-1 «О банках и банковской деятельности», которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну не входят, Роспотребнадзор полагает, что уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем третьему лицу, невозможна. Что подтверждается решением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.2011г. связанное со случаями неправомерного включения в договоры с гражданами условий, предусматривающих переуступку прав требования кредитора третьему лицу, не наделенному специальным правом на заключение и исполнение сделок с потребителями (лицензией).

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 07.02.2011г. №3-ФЗ «О полиции» государственным органом исполнительной власти, призванным защищать права граждан от преступных и иных противоправных посягательств, является полиция. Поэтому необходимо обращаться в органы МВД на предмет выявления уголовно наказуемых деяний  коллекторского агентства. 

• < Назад
• Вперёд >